• Pérez Galdós nº 40, 13200 Manzanares. Tel: 926 61 25 25

Posts By :

Pedro López de la Manzanara

Estoy convencido que el seguro de todo riesgo construcción te suena a chino, a ti y al 80% de la población, por eso voy a empezar por contaros una anécdota.

Seguro Todo Riesgo Construcción. ¿Estás de albañiles?

Estoy convencido que el seguro de todo riesgo construcción te suena a chino, a ti y al 80% de la población, por eso voy a empezar por contaros una anécdota.

El otro día me llamo mi amigo Carlos muy preocupado. Carlos es un antiguo compañero de la facultad, hemos seguido manteniendo el contacto durante muchos años, sobre todo por redes sociales por lo que sabemos muy bien a que nos dedicamos cada uno.

El tema es el siguiente, Carlos va a empezar a construir su casa, con todo el sacrificio económico y los dolores de cabeza que ello conlleva. Y el viernes pasado leyó acerca del riesgo que sufrimos cualquiera que estemos en su misma situación.

Situaciones dónde necesitamos un Seguro de todo riesgo construcción

Sus miedos eran muy dispares, de hecho Carlos es muy minucioso y eso de tener algo fuera de control le quita el sueño. Por lo que sus preguntas fueron las siguientes:

  1. ¿Te imaginas que estoy terminando de construir mi hogar y una noche me roban y destrozan toda la instalación eléctrica, sanitarios y fontanería?
  2. ¿Y si una fuerte tormenta causa innumerables destrozos?
  3. ¿Y si por un casual, cuando doy de alta el agua, hay una tubería en mal estado y se  inunda la casa?
  4. ¿Quién tendría que hacer frente a estos daños? ¿Yo como promotor, el constructor…?

Todo esto, podría estar cubierto en tu póliza de todo riesgo construcción, siempre y cuando tengas las cláusulas oportunas contratadas.

Soluciones que aporta un seguro de todo riesgo construcción

En primer lugar protege la obra que se está llevando a cabo. Una peculiaridad de los seguros de responsabilidad civil es que cubren los daños a terceros, pero no el bien propio sobre el que se está trabajando (materiales) . Esta es una exclusión que, aunque desconocida, es muy relevante ante un siniestro. Y es muy importante que lo sepas a la hora de protegerte.

Una póliza de todo riesgo construcción permitirá cubrir el coste de la propia obra que se está haciendo, por fallos propios o cuestiones impredecibles: un incendio, un robo, viento, pedrisco, helada…

Robos en viviendas en obras
En el caso de que la vivienda esté en obras y los objetos sustraídos sean los materiales para llevarla a cabo, la cosa cambia, ya que depende de lo que se decida por contrato con la empresa constructora, es decir, la guarda y custodia puede ser por parte de la promotora (es decir, la persona que contrata la obra) o de la constructora.

Los expertos aconsejan que la guardia y custodia corresponda a la constructora, y yo estoy totalmente de acuerdo.  El precio puede ser más elevado (pero siempre se puede negociar sabiéndolo de antemano), ya que no se trata solo de perder los materiales de ejecución de la vivienda, sino también las herramientas y equipos de la constructora o de subcontratas de la constructora que el promotor no tiene la obligación de tener asegurados, ya que eso corresponde a dichas empresas.Estoy convencido que el seguro de todo riesgo construcción te suena a chino, a ti y al 80% de la población, por eso voy a empezar por contaros una anécdota.

Nosotros colaboramos con la Compañía de Seguros Zurich desde hace más de 40 años y los expertos reconocen que está en el top del ranking de aseguradoras expertas en riesgos de construcción, puedes pinchar aquí y podrás comprobarlo por ti mismo, además encontrarás un desglose hecho minuciosamente de todas coberturas que ofrecen este tipo de seguros.

Por supuesto, desde que contrató el seguro con nosotros, mi amigo Carlos duerme más tranquilo.

 

 

La Responsabilidad Civil de mi seguro de hogar, puede sacarte de un buen lío

El seguro de hogar nos protege ante situaciones de riesgo que nos pueden provocar pérdidas directas y también frente a situaciones en las que tengamos que hacernos responsables de un daño que causemos a algo o a alguien y una tercera persona nos reclame la reparación de dichos daños.

Pues bien, aunque probablemente no lo sepas, tú estás protegido por tu seguro de hogar por la garantía de responsabilidad civil.

La responsabilidad civil es un tema que no solo ocupa a empresarios o negocios, sino que en el ámbito de la familia y el hogar podemos también causar daños a terceros y por tanto tenemos una responsabilidad de reparar el daño ocasionado.

«El seguro de hogar cubre también a los componentes de la familia y los actos que puedan cometer»

Es muy importante tener un buen seguro de hogar, con una buena garantía de responsabilidad civil y un límite alto, ya que cuando una familia tiene menores de edad a su cargo, cualquier daño que causen los menores recae en el cabeza de familia o progenitores y en más de una ocasión ha significado la ruina de la familia.

¿De qué responde el cabeza de familia?

La Responsabilidad Civil del cabeza de familia, entendido éste como el individuo que está al frente de la unidad familiar, incluye a todas las personas que dependen de él. Se divide en tres ramas principales: menores de edad a nuestro cargo, personal doméstico y mascotas.

Desde estos tres grupos se pueden producir daños a terceros y de los mismos seremos responsables.

Situaciones muy comunes cubiertas por la responsabilidad civil de tu seguro

1. Mala puntería 

Quizás más de una vez has tenido que decirles a tus hijos que tengan cuidado con la pelota, ya que ellos se creen que están un campo de futbol y no ven ningún peligro a su alrededor. A veces el cristal de algún vecino puede ser víctima directa de su juego. Tranquilo, en el caso de que tu hijo haga alguna picia con el balón, tu seguro de hogar puede correr con los gastos.

2. Una caída de tu empleada de hogar

Si tienes en casa contratada una asistenta que te ayude con las tareas del hogar, tienes que saber que en el caso de que regando las macetas alguna se caiga y cause daños a terceros, tu seguro de hogar también cubriría este imprevisto.

3. Mi perro tiene carácter

Los animales domésticos están de moda, y en la mayoría de los hogares son un miembro importante de la familia. Está claro que el propietario es responsable de los daños que éstos causen a personas, cosas u otros animales. De hecho, existe una extensa legislación en España, que fija límites mínimos de aseguramiento para los poseedores de determinados animales. Por lo que aconsejamos que revises bien esta cláusula porque puede ser que no cumpla con lo mínimo exigido por ley en tu comunidad autónoma o localidad de residencia.

4. Un empujón en las escaleras de casa

En el caso de que alguno de tus hijos baje las escaleras del parque como un loco y empuje sin querer a algún amigo que resbale o por ejemplo se le rompan las gafas, en este caso también estaría cubierta la reclamación. Y señores y señoras unas gafas pueden ser bastante caras, quedándonos en un daño material. Si por el contrario la caída es sería y se produce un daño corporal, nos puede doler muchísimo la cabeza.

5. Mahonesa casera

La responsabilidad civil cubre también los daños sufridos por personas y cosas dentro de tu casa. En España, por nuestra forma de ser, es menos frecuente denunciar a un amigo si un día tenemos un accidente en su casa; pero, aun así, tenemos cobertura. La responsabilidad civil de tu seguro de hogar puede llegar a protegerte en el caso de que celebres un evento en casa, cocines algún plato y que por algún motivo intoxiques al personal.

Así pues, como asesores expertos te recomendamos que examines atentamente las cláusulas de tu seguro de hogar y nos ponemos a vuestra disposición para ayudaros con la tarea, ya que un seguro es como un traje hecho a medida, según tus necesidades, así deben ser tus garantías.

¿Nos puede obligar nuestro banco a contratar los seguros con ellos?

Hay que reconocer sin duda alguna la importancia de los bancos y entidades de crédito como motores de desarrollo y avance de nuestra sociedad desde hace muchos años.

En estos momentos, la mayoría de personas que quieren comprar una casa se ven obligados a recurrir a un banco para que les concedan una hipoteca.

Esto a menudo supone que no nos quede otra opción que tener que asumir determinadas condiciones que vienen impuestas y que en muchos casos pueden ser de dudosa legalidad.

Tenemos que recordar que la mayoría de nosotros siempre vamos justos de tiempo y esto hace que no podamos comparar las condiciones con distintas entidades antes de tomar una decisión acertada, por lo tanto tendemos a conformarnos y no luchar por nuestros derechos como consumidores.

Los bancos nos imponen seguros más caros

La suscripción de un seguro (Hogar, Vida, Accidentes…), suele ser una condición necesaria y lógica para la concesión de un préstamo. La práctica habitual es que la propia entidad nos imponga producto y compañía con la que suscribir dichas pólizas.

La verdad de todo esto, es que el banco no nos puede obligar a contratar ningún seguro con ellos.

 Cualquier persona tiene derecho a elegir su compañía aseguradora sin necesidad de ser la propia que imponga el banco. 

Una póliza contratada en una entidad financiera tiene un coste un 79% superior al de las aseguradoras* y, además, en muchas ocasiones, se ofrecen coberturas y se contratan capitales por encima de las necesidades reales de quien contrata.

*(Fuente: Consejo General de los Colegios de Mediadores de Seguros)

Bonificación en la hipoteca

Otro problema habitual que nos encontramos, es que algunos bancos  bonifican a los clientes con descuentos en los tipos de interés si contratan productos financieros o seguros con ellos, esto es una práctica permitida al uso siempre y cuando no sea obligatoria.

La realidad que en muchos casos nos encontramos y tras analizar cada caso en concreto, es que el alto precio de estos seguros vinculados hacen que sea más económico su contratación con nuestro mediador de confianza por el ahorro directo en la prima, aún perdiendo la bonificación en la cuota de la hipoteca.

Requisitos para recibir ayudas COVID-19

Durante la crisis del COVID-19,  se han detectado otras malas praxis como ofrecer pólizas a usuarios que han solicitado créditos ICO vinculados a ayudas destinadas para combatir la crisis originada por el coronavirus. Volvemos a recalcar que esto no es legal.

Estas prácticas son ofensivas y atentan contra la inteligencia y el derecho de los consumidores, hay mucha gente que no conoce hasta donde llegan sus derechos, por eso esperamos haber podido resolver alguna duda y os animamos a que luchéis por vuestra libertad de consumo.

D&O ¿Qué tipo de seguro es?

Seguro de Responsabilidad Civil para Directivos y Administradores

En alguna ocasión habrás oído las siglas D&O, ¿pero sabes realmente a que se refieren?

 

Provienen del mercado asegurador anglosajón y son las iniciales de “Directors and Officers”.

Se refieren ni más ni menos que a una póliza de responsabilidad civil que protege al empresario o directivo de reclamaciones que pueda sufrir debido al desarrollo normal de su trabajo, que no es otro que la toma de decisiones. 

¿Qué tipos de reclamaciones son las más frecuentes y qué cubre?

 

Aquellas personas que toman decisiones cada día, pueden cometer errores que causen perjuicios a terceras personas. Estas tienen derecho a reclamar, y esto puede afectar seriamente al patrimonio personal del directivo o empresario, a la empresa y a todo su entorno.

Los administradores y personal ejecutivo de las sociedades deben responder con su patrimonio personal en caso de perjuicio financiero a un tercero.

¿Quién nos puede reclamar?

  • Empleados o incluso candidatos a un puesto de trabajo
  • Acreedores (proveedores, entidades financieras/bancarias, etc.)
  • Clientes
  • Competidores
  • Organismos administrativos/públicos: Ej.: Agencia Tributaria, CNMV…
  • Accionistas: minoritarios o mayoritarios / de forma individual o de acción social
  • Compradores/Inversores
  • La propia sociedad mediante la Acción Social de ResponsabilidadLas reclamaciones más comunes suelen derivarse de prácticas de empleo, errores fiscales, procesos de liquidación de empresas…Con esta póliza se cubre tanto la defensa del asegurado como el abono de las indemnizaciones si finalmente fuera responsable

Alta demanda por la situación del COVID-19

Debido a la crisis sanitaria provocada por la COVID-19 se están produciendo un incremento de consultas por parte de directivos a cerca del funcionamiento y alcance de este tipo de pólizas.

El momento de incertidumbre actual, la crisis sanitaria, la crisis económica,…hacen que se esté creando el clima perfecto para el aumento exponencial de reclamaciones a administradores y directivos de sociedades derivadas del creciente número de concurso de empresas, dificultades de viabilidad, despidos,…lo que se está traduciendo en un interés cada vez mayor en la contratación de pólizas de D&O.

Delimitaciones del riesgo

Cuando contratamos este tipo de seguro, es necesario ponernos en manos de un buen mediador de seguros profesional, cada empresa es un mundo, hay que estudiar bien las cláusulas y las garantías que se configuran, hay un alto índice de asegurados que creen que es un «todo riesgo» y esto es un grave error.

 

 

Riesgos naturales ¿Estamos protegidos a través de nuestro seguro de hogar?

El impacto del COVID-19 ha descuidado la atención sobre otros riesgos globales como los eventos climatológicos extremos (Pedrisco, inundaciones,…) cada vez más habituales y derivados del cambio climático. La tendencia es que estos eventos sean cada vez más probables y sus consecuencias cada vez más desastrosas para instalaciones, infraestructuras, procesos de negocios y personas.

¿Qué es el seguro de hogar?

El seguro de hogar es un contrato entre un particular o sociedad y la compañía de seguros, en el cual, la aseguradora en cuestión se compromete a protegernos de los daños por posibles siniestros que puedan ocasionarse en nuestro inmueble o los bienes que se ubican en él. Según las garantías previas que se contraten, así será su cobertura.

Pero todos estamos observando un incremento en los riesgos naturales, ya sea pedrisco, inundaciones, terremotos… y la gran pregunta que nos hacemos todos es ¿Qué cobertura tendría con mi seguro de hogar si soy víctima de un desastre natural o por los daños sufridos por un evento extraordinario?

Cuando contratas una póliza, lo importante es tener claro las garantías que contratamos, cuantas más garantía, más prima. Pero muchas veces tendemos a intentar ahorrar donde no deberíamos, siempre pensamos qué le pasa al vecino, hasta que nos sucede en nuestro seno familiar.

Esto no significa que para estar cubiertos ante catástrofes naturales tengamos que pagar una sobre prima, porque en realidad, en cualquier seguro multirriesgo se incluye dentro de las garantías básicas los daños derivados de fenómenos atmosféricos anormales.

Un seguro de hogar cubre la mayoría de los riesgos derivados de la vivienda, desde la responsabilidad civil de la familia, hasta el daño patrimonial.

Pero, en caso de catástrofes naturales o eventos extraordinarios, no existe una póliza específica e individual que haga frente a estas adversidades. Esto no significa que no tengamos protección, sino que cuando estamos en alguna situación de estas características interviene el CONSORCIO DE COMPENSACIÓN DE SEGUROS siempre y cuando contemos con una póliza de seguro en vigor.

¿Qué es el consorcio?

El Consorcio es un ente público, que está vinculado con el servicio del sector asegurador, y solo actúa en casos extraordinarios, que, por su magnitud, no queden cubiertos por las compañías, dando cobertura a los riesgos que no están previstos en los seguros ordinarios.

Se engloban en tres grupos:

Fenómenos naturales inusitados y de gran violencia. Por ejemplo, inundaciones, riadas, terremotos, maremotos, tempestades, tornados, caída de aerolitos o erupciones volcánicas.

– Desperfectos ocasionados por el terrorismo, motín o tumulto popular.

– Hechos ocasionados por las Fuerzas Armadas o los Cuerpos de seguridad  en tiempos de paz. Si por motivos de alguna misión u operativa se producen daños en el patrimonio de algún particular, el consorcio también se hace cargo de indemnizar al perjudicado.

La mayoría de las veces por lo que se ve obligado a intervenir el consorcio, es por daños provocados por la naturaleza.

 ¿Cuándo puedo pedir indemnización?

Para que actúe el Consorcio no es necesario que la catástrofe se extienda geográficamente, ni que se hayan producido múltiples daños, por lo que no es necesario que la zona se declare como catastrófica, ni que existan numerosos asegurados perjudicados.

La indemnización que concede el Consorcio se calcula en función del capital contratado, y no tiene relación con la prima que las compañías aseguradoras ceden a la entidad.

Para que podamos obtener una indemnización del Consorcio, además de que el daño causado tiene que ser obligatoriamente producido por una de las tres causas enumeradas anteriormente, la póliza tiene que tener un recargo por parte del Consorcio.

Es importante consultar con tu asesor de seguros qué fenómenos naturales recoge la póliza original, y ver qué complemento adicional tenemos con el seguro que por ley nos proporciona el Consorcio.

Por ejemplo, suponemos que se produce un siniestro que se cae un árbol en nuestro hogar y nos produce daños. Si nosotros tenemos contratados daños por viento hasta 100 km/h y el daño lo produce un viento de 120 km/h. Quedaríamos al descubierto, ya que el consorcio cubre por lo general el daño cuando el viento supere los 135 km/h.

¿Cómo pedir la indemnización del consorcio?

Existen dos vías:

  • Presentar una solicitud directamente a la entidad.
  • A través de su aseguradora. Esta manera es la más eficaz y la más rápida ya que te guiarán paso a paso.

Aprovechamos para dejaros el tráiler de la película “Lo imposible” donde se narra como la compañía de Seguros Zurich ayuda a una familia a reencontrarse después del famoso tsunami,  cómo ayuda a una familia a reencontrarse. Es una historia real y nos hace reflexionar de lo que realmente es importante en la vida.

Es fundamental como asesores ayudar a las empresas y particulares no solo a protegerse y asegurarse con una póliza adaptada a sus circunstancias, sino acompañarles también en la protección y preparación de manera previa a estos eventos a través de planes de emergencia, protección y continuidad de su negocio.

 

¿Qué seguros necesita mi empresa?

Las personas somos expertas en algunas materias concretas, pero no podemos estar al tanto de todo. Un médico, arquitecto, fontanero, mecánico… y así podría enumerar a muchos… son auténticos profesionales en su sector, pero ni uno ni otro podría hacer correctamente el trabajo del otro.

¿Por qué elegir un buen profesional?

Siempre que tenemos que recurrir a un profesional, siendo en el ámbito que sea, buscamos el mejor. Pues bien amigos en el mundo de los seguros pasa lo mismo. En la mayoría de los negocios no están ni bien asesorados ni bien cubiertos. Muchos desprestigian el sector seguros, pero cuando hay una desgracia bien que nos acordamos de ellos.

Por eso, vamos a repasar los seguros más importantes para tu negocio, a parte de tenerlos contratados también tenemos que tener claro las coberturas que contratamos según nuestras necesidades. Por lo que un asesoramiento integral y profesional es imprescindible.

¿Qué seguros son necesarios?

  1. Seguros de responsabilidad civil para empresas:

    Estos seguros cubren el pago de las indemnizaciones por daños corporales, materiales o patrimoniales causados a terceros que pudieran ser culpa del asegurado o de las personas de quien deba responder, por hechos derivados de su vida profesional.

  2. Seguro de accidentes colectivos de convenio. 

    Actualmente la mayoría de convenios colectivos recogen en alguno de sus artículos la obligatoriedad de que la empresa contrate un seguro de accidentes destinado a dar cobertura a sus empleados por posible incapacidad o fallecimiento sobrevenidos por un accidente de trabajo.

  3. Seguro multirriesgo de daños:

    El objetivo de estos seguros es asegurar la protección en una misma póliza para los diversos daños que puedan afectar a las instalaciones, existencias o equipos, sea por incendio, fenómenos atmosféricos, robos,…etc.

  4. Seguro para vehículos de empresa.

    Como es lógico, los vehículos de una empresa deben estar asegurados, como mínimo con la Responsabilidad Civil Obligatoria de Circulación, como sucede con los de cualquier particular.

  5. Seguro de Responsabilidad Medioambiental.

    Aunque cualquier empresa de cualquier actividad está acogida al principio de quien contamina paga, determinados sectores de actividad además deben suscribir una garantía financiera por el riesgo inherente para el Medioambiente que supone su actividad. Esta garantía financiera en la mayoría de los casos se instrumenta a través de una póliza de responsabilidad medioambiental que en caso de daño al ecosistema por el ejercicio de su actividad (vertidos, emisiones,…) responde por la empresa a la hora de entre otros conceptos restituir el medio a su estado original.

¿Qué seguros son  complementarios?

  1. Seguros de Ciberprotección. 

    Cada día hay en España más de 400 ciberataques a empresas (Fuente: INCIBE). Una póliza de ciberprotección te permite proteger tu empresa ante las pérdidas que puedan ser producidas a consecuencia de un ataque informático.

  2. Seguros colectivos de salud o vida.

Muchas empresas cada vez están más concienciadas en proteger el mayor activo que tienen, sus empleados, ofreciéndole el beneficio de pólizas colectivas de salud o vida que garanticen la atención del empleado y su familia en caso de un problema importante fuera del ámbito laboral y más allá de lo mínimo que les pueda obligar el convenio colectivo en el que se acojan.

¿Qué seguros son imprescindibles para un administrador o directivo de una sociedad u organización?

  1. Seguro de Responsabilidad Civil de Administradores y Directivos.

    Cualquier administrador o directivo de cualquier SL, SA, Asociación, Fundación…puede recibir una reclamación a consecuencia de posibles daños y perjuicios en el ejercicio de su cargo y estaría obligado a responder con su propio patrimonio personal. La reclamación puede ejercerla un empleado, un socio, un acreedor, la Agencia Tributaria…Contar con una póliza de responsabilidad civil que cubra a cualquier administrador o directivo de la sociedad, respondería y daría cobertura inmediata para poder responder de manera ágil y con garantía a cualquier reclamación.

Espero que os haya servido de ayuda, y para cualquier consulta aquí nos tenéis.