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octubre 2020

Estoy convencido que el seguro de todo riesgo construcción te suena a chino, a ti y al 80% de la población, por eso voy a empezar por contaros una anécdota.

Seguro Todo Riesgo Construcción. ¿Estás de albañiles?

Estoy convencido que el seguro de todo riesgo construcción te suena a chino, a ti y al 80% de la población, por eso voy a empezar por contaros una anécdota.

El otro día me llamo mi amigo Carlos muy preocupado. Carlos es un antiguo compañero de la facultad, hemos seguido manteniendo el contacto durante muchos años, sobre todo por redes sociales por lo que sabemos muy bien a que nos dedicamos cada uno.

El tema es el siguiente, Carlos va a empezar a construir su casa, con todo el sacrificio económico y los dolores de cabeza que ello conlleva. Y el viernes pasado leyó acerca del riesgo que sufrimos cualquiera que estemos en su misma situación.

Situaciones dónde necesitamos un Seguro de todo riesgo construcción

Sus miedos eran muy dispares, de hecho Carlos es muy minucioso y eso de tener algo fuera de control le quita el sueño. Por lo que sus preguntas fueron las siguientes:

  1. ¿Te imaginas que estoy terminando de construir mi hogar y una noche me roban y destrozan toda la instalación eléctrica, sanitarios y fontanería?
  2. ¿Y si una fuerte tormenta causa innumerables destrozos?
  3. ¿Y si por un casual, cuando doy de alta el agua, hay una tubería en mal estado y se  inunda la casa?
  4. ¿Quién tendría que hacer frente a estos daños? ¿Yo como promotor, el constructor…?

Todo esto, podría estar cubierto en tu póliza de todo riesgo construcción, siempre y cuando tengas las cláusulas oportunas contratadas.

Soluciones que aporta un seguro de todo riesgo construcción

En primer lugar protege la obra que se está llevando a cabo. Una peculiaridad de los seguros de responsabilidad civil es que cubren los daños a terceros, pero no el bien propio sobre el que se está trabajando (materiales) . Esta es una exclusión que, aunque desconocida, es muy relevante ante un siniestro. Y es muy importante que lo sepas a la hora de protegerte.

Una póliza de todo riesgo construcción permitirá cubrir el coste de la propia obra que se está haciendo, por fallos propios o cuestiones impredecibles: un incendio, un robo, viento, pedrisco, helada…

Robos en viviendas en obras
En el caso de que la vivienda esté en obras y los objetos sustraídos sean los materiales para llevarla a cabo, la cosa cambia, ya que depende de lo que se decida por contrato con la empresa constructora, es decir, la guarda y custodia puede ser por parte de la promotora (es decir, la persona que contrata la obra) o de la constructora.

Los expertos aconsejan que la guardia y custodia corresponda a la constructora, y yo estoy totalmente de acuerdo.  El precio puede ser más elevado (pero siempre se puede negociar sabiéndolo de antemano), ya que no se trata solo de perder los materiales de ejecución de la vivienda, sino también las herramientas y equipos de la constructora o de subcontratas de la constructora que el promotor no tiene la obligación de tener asegurados, ya que eso corresponde a dichas empresas.Estoy convencido que el seguro de todo riesgo construcción te suena a chino, a ti y al 80% de la población, por eso voy a empezar por contaros una anécdota.

Nosotros colaboramos con la Compañía de Seguros Zurich desde hace más de 40 años y los expertos reconocen que está en el top del ranking de aseguradoras expertas en riesgos de construcción, puedes pinchar aquí y podrás comprobarlo por ti mismo, además encontrarás un desglose hecho minuciosamente de todas coberturas que ofrecen este tipo de seguros.

Por supuesto, desde que contrató el seguro con nosotros, mi amigo Carlos duerme más tranquilo.

 

 

El precio máximo depende del régimen de protección de la vivienda,  de dónde esté situada y de cuándo se obtuvo la calificación provisional

Vivienda de VPO. Todo lo que necesitas saber

Hoy vamos a hablar  las Viviendas de Protección Oficial y todo lo que necesitas saber al respecto. Desglosaremos ventajas e inconveniente y las restricciones que encontramos en este tipo de inmuebles.

Definición de vivienda protegida

Una vivienda es calificada como protegida cuando cumple unas características concretas sobre dimensiones y precios máximos, según la comunidad autónoma en la que se encuentra. Estas viviendas son calificadas provisionalmente durante el proyecto de las mismas y una vez terminadas adquieren la «calificación definitiva».

En estos casos el promotor de las viviendas obtiene distintas ayudas por la limitación del precio máximo por el que se puede vender, estas ayudas provienen tanto del Estado como de la Comunidad autónoma a la que pertenecen.

El precio de estas viviendas es inferior a las viviendas en venta calificadas como libres, pero tienen una serie de limitaciones para el comprador, por ejemplo, siempre deben destinarse a vivienda habitual de familias con unos ingresos inferiores a un limite preestablecido, estando regulado su uso durante el tiempo que dure el régimen de protección.

El precio máximo de venta o renta, los ingresos máximos de los compradores/inquilinos, así como otros requisitos adicionales, serán establecidos por las diferentes comunidades autónomas, y dependerán del tipo de protección que tenga la vivienda, del municipio donde se encuentre la misma y de la legislación que haya en vigor en el momento en el que el inmueble obtenga la “calificación provisional” (esto es el “visto bueno” inicial de la comunidad autónoma sobre las características del proyecto en relación a que cumple los criterios de ser vivienda protegida, tras lo cual podrán comenzar las obras).

El precio máximo depende del régimen de protección de la vivienda,  de dónde esté situada y de cuándo se obtuvo la calificación provisional

Ventajas vivienda protección oficial

  • Mejora en el precio de adquisición.
  •  Ayudas financieras por parte de estado y/o las comunidades autónomas (ayudas para la entrada)
  • Prestamos bonificados (mejores condiciones en el préstamo).

Inconvenientes vivienda protección oficial

  • Cuando adquieres una vivienda con estas características, debes saber que la calificación de protegida tiene una duración entre 20 y 30 años, según cuando se haya construido y como estuviera regulada durante el proyecto (calificación provisional). Por lo que no podrás venderla libremente hasta que no se haya cumplido este plazo.
  • Para poder venderla antes, tienen que pasar 10 años desde la compra (plazo medio), por lo que sería necesario pedir una autorización a la comunidad autónoma pertinente y a su vez, pedir una autorización de compra (inscripción en el registro de demandantes).
  • Además si la vendes antes del plazo de 10 años, habrá que devolver las ayudas recibidas.
  • Mientras que la vivienda se encuentre calificada como vivienda protegida el precio también tiene un limite marcado por la Comunidad autónoma pertinente, qué será el que corresponda en el momento de la venta a una vivienda protegida del mismo régimen de protección y en la misma ubicación.

¿Quién puede promover un inmueble de protección oficial?

  • Empresas de carácter publico, (promoción pública): normalmente la adjudicación se lleva a cabo a trabes de un sorteo entre todos los interesados que cumplen las características como demandante.
  • Empresas privadas (promoción privada):  la promotora es quien realiza la comercialización de los mismos y los trámites posteriores.
  • Autopromoción: el comprador también es el  promotor, esto es posible a través de cooperativas.

¿Qué precio tiene una vivienda protegida?

El precio máximo depende del régimen de protección de la vivienda,  de dónde esté situada y de cuándo se obtuvo la calificación provisional (de ello dependerá el “módulo” de precio aplicable).

Requisitos para demandante de vivienda protegida

Las comunidades autónomas son las encargadas de fijar requisitos adicionales para poder comprar una vivienda protegida, pero las condiciones más importantes y generales que se deben cumplir son:

  • Que no nos hayan concedido una vivienda protegida con anterioridad en España, a no ser que demostremos que por nuestras circunstancias personales o familiares, ya no es adecuada para nosotros.
  • No tener una vivienda a nuestro nombre.
  • Estar inscritos en un registro de demandantes.
  • No haber obtenido ayudas financieras de planes estatales o autonómicos de vivienda en los diez últimos años.
  • Disponer de unos ingresos familiares.

A continuación os dejo el enlace para poder inscribirse en el registro de demandantes de Castilla La Mancha.

A continuación encontrareis toda la documentación necesaria que hay que aportar y todos los documentos pertinentes.

Pincha aquí

Os invito a que entréis en nuestra pagina donde tenéis infinidad de inmuebles, tanto de VPO como de calificación libre.

 

Jubilación Activa y tratamiento por la Seguridad Social

Los atrasos de varios años de pensiones de la Seguridad Social , han sido reconocidos por sentencia judicial, y es obligatorio su tributación en el IRPF.

 Jubilación activa y cobro del plan de pensiones

La jubilación activa es la modalidad de jubilación que permite compatibilizar la pensión y el trabajo por cuenta ajena o propia.

La normativa laboral sobre jubilación activa ha generado dudas en algunos contribuyentes que quieren acogerse a esa figura y, a la vez, cobrar las prestaciones de su plan de pensiones.

La cuantía de la pensión de jubilación compatible con el trabajo es el 50% del importe inicialmente reconocido (sean cuales sean el tiempo dedicado al trabajo y los ingresos procedentes de este).

En caso de que la actividad se realice por cuenta propia y se acredite tener contratado, al menos, a un trabajador por cuenta ajena, la cuantía de la pensión compatible con el trabajo alcanzará el 100%.

Las personas que se acogen a esta ventaja tienen la consideración de pensionistas a todos los efectos, y una vez finalicen la relación laboral por cuenta ajena (o cuando cesen de la actividad por cuenta propia), pasarán a recibir la pensión en su integridad.

Plan de pensiones

 En forma de capital. El hecho de que estas personas se consideren pensionistas desde el principio genera algunas dudas respecto a la tributación de las cantidades que reciben de sus planes de pensiones.

Las cantidades percibidas en forma de capital y que proceden de aportaciones realizadas hasta el 31-12-2006 disfrutan de una reducción en el IRPF del 40%, de forma que solo tributa el 60% restante.

Para que esta reducción sea aplicable, la prestación en forma de capital debe cobrarse en el ejercicio en que se produzca la contingencia que da derecho al cobro o en los dos ejercicios siguientes.

En caso de jubilación activa

¿Cuándo se produce la contingencia y empieza a computarse el plazo indicado en el punto anterior? ¿En el momento en que se accede inicialmente a la prestación, o después, al finalizar el trabajo que se ha compatibilizado con la pensión?

Hacienda se ha pronunciado sobre esta materia. Así, tras reconocer que en la situación de jubilación activa es posible percibir prestaciones del plan de pensiones, ha concluido lo siguiente:

La contingencia de jubilación se produce en el momento de acceder a la jubilación inicial, ya que el afectado es, desde ese momento, pensionista a todos los efectos.

Ahora bien, si no se cobra o no se inicia el cobro de la prestación por jubilación del plan de pensiones, se considera que la contingencia de jubilación acaece en el momento de restablecerse la percepción íntegra de la pensión (en caso de estar percibiendo el 50%) o en el momento en que hubiera correspondido restablecerse (en caso de autónomo con empleado que ya está percibiendo el 100%).

Si se acoge a la jubilación activa, esté atento al cómputo del plazo de dos años que le permite obtener ventajas fiscales por las prestaciones procedentes de aportaciones realizadas antes de 2007.

La Responsabilidad Civil de mi seguro de hogar, puede sacarte de un buen lío

El seguro de hogar nos protege ante situaciones de riesgo que nos pueden provocar pérdidas directas y también frente a situaciones en las que tengamos que hacernos responsables de un daño que causemos a algo o a alguien y una tercera persona nos reclame la reparación de dichos daños.

Pues bien, aunque probablemente no lo sepas, tú estás protegido por tu seguro de hogar por la garantía de responsabilidad civil.

La responsabilidad civil es un tema que no solo ocupa a empresarios o negocios, sino que en el ámbito de la familia y el hogar podemos también causar daños a terceros y por tanto tenemos una responsabilidad de reparar el daño ocasionado.

«El seguro de hogar cubre también a los componentes de la familia y los actos que puedan cometer»

Es muy importante tener un buen seguro de hogar, con una buena garantía de responsabilidad civil y un límite alto, ya que cuando una familia tiene menores de edad a su cargo, cualquier daño que causen los menores recae en el cabeza de familia o progenitores y en más de una ocasión ha significado la ruina de la familia.

¿De qué responde el cabeza de familia?

La Responsabilidad Civil del cabeza de familia, entendido éste como el individuo que está al frente de la unidad familiar, incluye a todas las personas que dependen de él. Se divide en tres ramas principales: menores de edad a nuestro cargo, personal doméstico y mascotas.

Desde estos tres grupos se pueden producir daños a terceros y de los mismos seremos responsables.

Situaciones muy comunes cubiertas por la responsabilidad civil de tu seguro

1. Mala puntería 

Quizás más de una vez has tenido que decirles a tus hijos que tengan cuidado con la pelota, ya que ellos se creen que están un campo de futbol y no ven ningún peligro a su alrededor. A veces el cristal de algún vecino puede ser víctima directa de su juego. Tranquilo, en el caso de que tu hijo haga alguna picia con el balón, tu seguro de hogar puede correr con los gastos.

2. Una caída de tu empleada de hogar

Si tienes en casa contratada una asistenta que te ayude con las tareas del hogar, tienes que saber que en el caso de que regando las macetas alguna se caiga y cause daños a terceros, tu seguro de hogar también cubriría este imprevisto.

3. Mi perro tiene carácter

Los animales domésticos están de moda, y en la mayoría de los hogares son un miembro importante de la familia. Está claro que el propietario es responsable de los daños que éstos causen a personas, cosas u otros animales. De hecho, existe una extensa legislación en España, que fija límites mínimos de aseguramiento para los poseedores de determinados animales. Por lo que aconsejamos que revises bien esta cláusula porque puede ser que no cumpla con lo mínimo exigido por ley en tu comunidad autónoma o localidad de residencia.

4. Un empujón en las escaleras de casa

En el caso de que alguno de tus hijos baje las escaleras del parque como un loco y empuje sin querer a algún amigo que resbale o por ejemplo se le rompan las gafas, en este caso también estaría cubierta la reclamación. Y señores y señoras unas gafas pueden ser bastante caras, quedándonos en un daño material. Si por el contrario la caída es sería y se produce un daño corporal, nos puede doler muchísimo la cabeza.

5. Mahonesa casera

La responsabilidad civil cubre también los daños sufridos por personas y cosas dentro de tu casa. En España, por nuestra forma de ser, es menos frecuente denunciar a un amigo si un día tenemos un accidente en su casa; pero, aun así, tenemos cobertura. La responsabilidad civil de tu seguro de hogar puede llegar a protegerte en el caso de que celebres un evento en casa, cocines algún plato y que por algún motivo intoxiques al personal.

Así pues, como asesores expertos te recomendamos que examines atentamente las cláusulas de tu seguro de hogar y nos ponemos a vuestra disposición para ayudaros con la tarea, ya que un seguro es como un traje hecho a medida, según tus necesidades, así deben ser tus garantías.

Nuevas modificaciones en el Ingreso Mínimo Vital

Cambios en la regulación del Ingreso Mínimo Vital

Con vigencia desde el 30-9-2020 se modifica la regulación del Ingreso mínimo vital, completando la agilización en la tramitación iniciada con el RDL 28/2020.

Entre las modificaciones, se permite que las solicitudes de Ingreso Mínimo Vital para las situaciones de carencia de rentas provocadas por el COVID-19 puedan presentarse hasta 31 12-2021.

Modificaciones importantes

 

  • Se establece que las solicitudes que se reciban antes de final de año se abonarán con efectos retroactivos desde el 1 de Junio de 2020 (fecha de entrada en vigor). Asimismo, amplía el plazo establecido para resolver sobre las solicitudes presentadas, por lo que no se aplica el silencio administrativo negativo.

 

  • Se incluyen como beneficiarios a los mayores de 65 años que no sean beneficiarios de la pensión de jubilación.

 

  • Se aclara el concepto de hogar monoparental. Se incluye la formada exclusivamente por una mujer que ha sufrido violencia de género y uno o más descendientes hasta el 2º, menores de edad, sobre los que tenga la guarda y custodia o, en su caso, uno o más menores en régimen de acogimiento familiar permanente o guarda con fines de adopción.

 

  • Se incluyen nuevas formas de justificar la existencia de una unidad de convivencia y de acreditar el cumplimiento de los requisitos para acceder al Ingreso mínimo vital.

 

  •  El requisito para ser beneficiario de 3 años de vida independiente y de 1 año de cotización a la Seguridad Social a los menores de 30 años, para los mayores de esta edad el requisito de vida independiente se limita a 1 año.

 

  • Respecto de la incompatibilidad entre el IMV la asignación por hijo o menor a cargo se permite continuar percibiendo esta última si su cuantía fuese superior.

Asimismo, se modifica el régimen transitorio de las solicitudes cursadas por situación de carencia de rentas. Se
modifica la norma para permitir otorgar la prestación a quienes como consecuencia de la crisis sanitaria provocada por elCOVID-19, ven o van a ver afectado sus ingresos de forma inmediata en el año en curso.

Excepcionalmente se establece la posibilidad de que las solicitudes puedan presentarse hasta 31 12-2021, en aquellos supuestos de vulnerabilidad económica que se hayan producido durante el año en curso.

Para hacer efectivas estas modificaciones se incluyen cambios en la LGSS dando una nueva regulación a las prestaciones familiares de la Seguridad Social, corrigiendo de esta manera los inconvenientes ocasionados con la reforma llevada acabo con el RDL 20/2020.

¿Nos puede obligar nuestro banco a contratar los seguros con ellos?

Hay que reconocer sin duda alguna la importancia de los bancos y entidades de crédito como motores de desarrollo y avance de nuestra sociedad desde hace muchos años.

En estos momentos, la mayoría de personas que quieren comprar una casa se ven obligados a recurrir a un banco para que les concedan una hipoteca.

Esto a menudo supone que no nos quede otra opción que tener que asumir determinadas condiciones que vienen impuestas y que en muchos casos pueden ser de dudosa legalidad.

Tenemos que recordar que la mayoría de nosotros siempre vamos justos de tiempo y esto hace que no podamos comparar las condiciones con distintas entidades antes de tomar una decisión acertada, por lo tanto tendemos a conformarnos y no luchar por nuestros derechos como consumidores.

Los bancos nos imponen seguros más caros

La suscripción de un seguro (Hogar, Vida, Accidentes…), suele ser una condición necesaria y lógica para la concesión de un préstamo. La práctica habitual es que la propia entidad nos imponga producto y compañía con la que suscribir dichas pólizas.

La verdad de todo esto, es que el banco no nos puede obligar a contratar ningún seguro con ellos.

 Cualquier persona tiene derecho a elegir su compañía aseguradora sin necesidad de ser la propia que imponga el banco. 

Una póliza contratada en una entidad financiera tiene un coste un 79% superior al de las aseguradoras* y, además, en muchas ocasiones, se ofrecen coberturas y se contratan capitales por encima de las necesidades reales de quien contrata.

*(Fuente: Consejo General de los Colegios de Mediadores de Seguros)

Bonificación en la hipoteca

Otro problema habitual que nos encontramos, es que algunos bancos  bonifican a los clientes con descuentos en los tipos de interés si contratan productos financieros o seguros con ellos, esto es una práctica permitida al uso siempre y cuando no sea obligatoria.

La realidad que en muchos casos nos encontramos y tras analizar cada caso en concreto, es que el alto precio de estos seguros vinculados hacen que sea más económico su contratación con nuestro mediador de confianza por el ahorro directo en la prima, aún perdiendo la bonificación en la cuota de la hipoteca.

Requisitos para recibir ayudas COVID-19

Durante la crisis del COVID-19,  se han detectado otras malas praxis como ofrecer pólizas a usuarios que han solicitado créditos ICO vinculados a ayudas destinadas para combatir la crisis originada por el coronavirus. Volvemos a recalcar que esto no es legal.

Estas prácticas son ofensivas y atentan contra la inteligencia y el derecho de los consumidores, hay mucha gente que no conoce hasta donde llegan sus derechos, por eso esperamos haber podido resolver alguna duda y os animamos a que luchéis por vuestra libertad de consumo.

¿Cómo podemos calcular el IVA trimestral para saber si tenemos que pagar o nos devolverán?

Estamos a vísperas de la última declaración trimestral del año 2020 y el deseo de muchos autónomos es saber cual va a ser el resultado de su liquidación, si les va a salir a pagar o en cambio Hacienda  les tendrá que devolver.

Algunos autónomos no reservan el IVA a lo largo del trimestre y estas cantidades la destinan a gastar en el día a día del negocio. Esto es un problema, ya que olvidan que son recaudadores pasivos de del IVA, y como tal deben grabarlo para más tarde ingresarlo en la Agencia Tributaria.

Es este el motivo,  por el que el cierre de cada trimestre fiscal se convierta en un momento muy difícil para la mayoría de los autónomos. ¿Cuánto habrá que pagar en la liquidación? Esta es la pregunta eterna, pero tiene fácil solución, bastará con recopilar totas las facturas realizadas hasta la fecha y aplicar el método que a continuación vamos a detallar. En realidad, es sencillo saberlo.

¿Cómo estimar el IVA de la siguiente declaración?

Lo que primero tenemos que tener en cuenta, es que cuanto más cerca se haga el calculo a la fecha de cierre, más acertado será el resultado, ya que la estimación se verá afectada por cualquier factura (ingreso o gasto) que se añada después de la estimación.

 

De todos modos,  es posible obtener una estimación bastante real, y esto nos será muy útil para tener una  buena previsión sobre el desembolso que deberemos hacer, en este caso, antes del próximo día 20 de octubre.

IVA repercutido e IVA soportado

Lo primero que tenemos que calcular es el IVA repercutido, que es el impuesto que ha recibido por parte de sus clientes en los últimos meses.

¿Cómo calculamos el IVA repercutido?

Esta cuota se calculará, multiplicando el IVA que le corresponda (4%, 10% o 21%) al precio del producto.

Vamos a verlo con un ejemplo,  un autónomo se dedica a vender sofás: «Un cliente compra un sofá que cuesta 1.000 euros, al cual, tendrás que multiplicarle el IVA que le corresponda, en este caso, el 21%, por lo tanto el precio final será 1.210 euros, de los cuales, 210 euros es el IVA repercutido».

Por nuestra contabilidad, sabemos todos los productos o servicios que hemos vendido a lo largo de este trimestre, el autónomo calculará el IVA de cada uno y sumará todos los importes. El resultado es el IVA repercutido. 

¿Cómo calculamos el IVA soportado?

Ahora toca reunir todas las facturas de compras vinculadas con la actividad ya sean productos o servicios, que haya hecho el autónomo a lo largo del trimestre fiscal. Se calculará multiplicando el IVA que corresponda al precio del producto que hayamos adquirido al proveedor.

Volvemos a verlo con un ejemplo. La misma empresa de sofás, compra otro mueble para venderlo en su negocio, el mueble cuesta 4000 euros, el IVA que le aplican es del 21%, por lo que el IVA soportado en este caso sería de 840 euros.

Al igual que con el IVA repercutido, hay que sumar todos los importes de productos o servicios adquiridos para la actividad. El resultado será el IVA soportado. 

Para hacer la estimación del resultado de la próxima declaración es tan sencillo como restar las compras de las ventas:

IVA REPERCUTIDO- IVA SOPORTADO= RESULTADO

En el ejemplo anterior: 210 (IVA REPERCUTIDO)- 840 (IVA SOPORTADO)= -630.

Como podéis ver el resultado es negativo y Hacienda tendrá que devolverle al autónomo porque durante el trimestre ha gastado más IVA del que ha ingresado.

Lo más importante que hay que tener en cuenta, es saber el IVA al que esta sujeto cada producto o servicio. Ya que este porcentaje puede ser del 21%, del 10% o del 4%.